מאז 2017 המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע, שעומד כיום על חמישים ושמונה שקלים, לחשבון חיסכון שנפתח על שם כל ילד הזכאי לקצבת ילדים, מרגע לידתו ועד גיל שמונה עשרה. ההורים בוחרים איפה מתנהל החשבון הזה, בבנק או בקופת גמל, ואת מסלול ההשקעה שבו הכסף מנוהל. זה נשמע כמו פרט טכני קטן, אבל כפי שנראה בהמשך, הבחירה הזו יכולה לעשות הבדל עצום בסכום הסופי שיחכה לילד כשיגדל.

איך מכפילים את הסכום בלי להוציא שקל נוסף מהכיס

כאן נמצאת ההזדמנות שרוב ההורים לא מנצלים במלואה. מעבר להפקדה האוטומטית של המדינה, ההורים רשאים לבחור להפקיד סכום זהה, עוד חמישים ושמונה שקלים בחודש, מתוך קצבת הילדים עצמה, שמשולמת בכל מקרה על ידי הביטוח הלאומי. קצבת הילדים לשנת 2026 עומדת על מאה שבעים ושלושה שקלים לילד הראשון, ועל מאתיים תשעה עשר שקלים לכל אחד מהילד השני עד הרביעי. כלומר, אפשר להכפיל את ההפקדה החודשית לחשבון החיסכון של הילד למאה שש עשרה שקלים, בלי לגעת כלל בתקציב המשפחתי השוטף, פשוט על ידי הפניית חלק מקצבה שממילא מגיעה. מי שרוצה, יכול כמובן להוסיף מעבר לכך גם מכספו הפרטי.

הטעות הכי נפוצה שהורים עושים

הטעות המרכזית שחוזרת על עצמה קשורה לבחירת מסלול ההשקעה, ולא לגובה ההפקדה. נתונים מראים שהתשואה שהצטברה לאורך זמן במסלולי קופת גמל, שמשקיעים חלק מהכסף בשוק ההון, הייתה גבוהה פי שניים עד פי חמישה מהתשואה שהצטברה במסלול הפיקדון הבנקאי הסולידי. ולמרות זה, דווקא משפחות ברמה סוציו־אקונומית נמוכה יותר נוטות לבחור במסלול הבנקאי הזהיר, מה שהופך תוכנית שנועדה לצמצם פערים כלכליים, לתוכנית שבפועל עלולה להרחיב אותם.

מסלולי ההשקעה שיש לבחור ביניהם

בפועל עומדות בפני ההורים כמה אפשרויות, מסלול בסיכון נמוך, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר, וגם מסלולים ייעודיים למי שרוצה להתאים את ההשקעה לעקרונות הלכתיים או שרעיים. מכיוון שמדובר בכסף שנועד להישאר מושקע לפחות שמונה עשרה שנה, ולעיתים אף יותר, מדובר בדיוק בסוג האופק ארוך הטווח שמתאים למסלולים עם חשיפה גבוהה יותר לשוק המניות, בדומה לעיקרון שמנחה כל השקעה ארוכת טווח, ככל שיש יותר זמן, כך אפשר להרשות לעצמכם יותר תנודתיות בדרך תמורת תשואה גבוהה יותר בסוף.

הבונוס שמחכה למי שסבלני

יש תמריץ נוסף לסבלנות. מי שלא מושך את הכספים לפני גיל עשרים ואחת, למעט במקרים רפואיים חריגים, זכאי למענק נוסף מהביטוח הלאומי בסך חמש מאות שישים ושמונה שקלים, מעבר לכסף שכבר הצטבר. כל עוד הכסף לא נמשך, הוא ממשיך לצבור תשואה כרגיל, כך שלמעשה כדאי לשקול ברצינות להשאיר אותו מושקע גם אחרי גיל שמונה עשרה.

איך זה מצטבר בסוף לסכום מכובד

הנה הדוגמה שממחישה את הכוח האמיתי של ריבית דריבית לאורך זמן. אם הורים מפנים את מלוא הסכום האפשרי מקצבת הילדים, מאה שש עשרה שקלים בחודש, למסלול שנחשף באופן משמעותי לשוק המניות ומניב תשואה שנתית ממוצעת של כשישה אחוזים, הסכום שיצטבר עד גיל שמונה עשרה יכול להגיע לסביבות ארבעים וחמישה אלף שקל, וזאת מבלי שההורים שילמו מכיסם שקל אחד נוסף מעבר למה שהמדינה כבר מעבירה להם. זהו כמובן חישוב להמחשה בלבד, שתלוי בביצועי השוק בפועל, אבל הוא מראה כמה כוח יש בהחלטה הפשוטה לבחור נכון את המסלול ולנצל את מלוא ההטבה שכבר מגיעה לכל משפחה בישראל.