הרבה צעירים שמתחילים להתעניין בשוק ההון רוצים לקפוץ ישר לחלק המרגש, לבחור קרן מחקה, לפתוח חשבון מסחר, להתחיל להשקיע. הבעיה היא שבלי כרית ביטחון מספקת מתחת, ההשקעה הזו הופכת פגיעה הרבה יותר ממה שצריך. תארו לעצמכם שהמזגן מתקלקל, הרכב דורש תיקון יקר, או שאתם מוצאים את עצמכם בין עבודות לכמה חודשים, בדיוק בתקופה שבה השוק נמצא בירידה. בלי כסף נזיל בצד, הדרך היחידה להתמודד היא למשוך כסף מההשקעות בדיוק ברגע הכי גרוע לעשות את זה. קרן חירום קיימת כדי למנוע בדיוק את התרחיש הזה, ולתת לכסף שכן מושקע את השקט הנפשי להישאר מושקע לאורך זמן.

כמה כסף זה בעצם צריך להיות

הכלל האצבע הנפוץ הוא לשמור בין שלושה לשישה חודשי הוצאות, לא הכנסות אלא הוצאות בפועל. שכיר רווק או זוג עם הכנסה יציבה יכול להסתפק בשווי של שלושה חודשי הוצאות. משפחה עם ילדים או משכנתא, שבה ההוצאות הקבועות גבוהות יותר והסיכונים מגוונים יותר, כדאי שתשאף לארבעה עד חמישה חודשים. עצמאים, שההכנסה שלהם פחות צפויה מטבעה, צריכים לכוון לפחות לשישה חודשי הוצאות. במספרים, מי שההוצאות החודשיות שלו עומדות על כשבעה עשר אלף שקל, מדבר על קרן חירום שנעה בין חמישים אלף שקל בתרחיש השמרני ביותר, ועד מאה אלף שקל בתרחיש הרחב יותר.

איפה נכון להחזיק את הכסף הזה

זה בדיוק המקום שבו אנשים טועים בשני הכיוונים. חלק משאירים את כל הכסף בעובר ושב, שם הוא לא מניב כמעט כלום. אחרים, מתוך רצון להניב תשואה, מכניסים את קרן החירום לשוק המניות, וזו טעות מסוכנת עוד יותר, כי בדיוק כשתצטרכו את הכסף בדחיפות, השוק עשוי להיות באמצע ירידה. הפתרון הנפוץ והנוח כיום הוא קרן כספית, סוג של קרן נאמנות שמשקיעה בפיקדונות בנקאיים לטווח קצר, במלוות ממשלתיות ובאגרות חוב קצרות מועד. אפשר לפדות ממנה כסף כמעט בכל יום מסחר, רמת הסיכון בה נמוכה מאוד, והתשואה שלה נעה בקרבת ריבית בנק ישראל. חשוב לשים לב לדמי הניהול, כי הפער בין קרנות כספיות שונות יכול לנוע בין כ0.06 אחוז לכ0.25 אחוז בשנה, וזה הבדל ששווה לבדוק לפני שבוחרים קרן.

איך מתחילים בלי שזה ירגיש בלתי אפשרי

אף אחד לא בונה קרן חירום של חמישים אלף שקל בבת אחת, וגם אין צורך בכך. הדרך הפשוטה ביותר היא להגדיר הוראת קבע חודשית קבועה, גם אם היא מתחילה בסכום צנוע של כמה מאות שקלים, ולהתייחס אליה כאל הוצאה קבועה בדיוק כמו שכר דירה או חשבון חשמל, לא כאל משהו שנשאר אחרון בסדר העדיפויות. עם הזמן, ובמיוחד כשההכנסה גדלה, אפשר להגדיל את הסכום ולקצר את הדרך ליעד.

מה עושים אחרי שיש קרן חירום

ברגע שהקרן הזו קיימת ומספקת, זו בדיוק הנקודה שממנה אפשר להתחיל להשקיע בראש שקט, בלי חשש שכל תזוזה בשוק תאלץ אתכם למשוך כסף בזמן הלא נכון. קרן החירום היא לא שלב מיותר בדרך להשקעה, היא התנאי שמאפשר להשקיע נכון ולהישאר מושקעים גם כשהשוק לא משתף פעולה.