כרטיס האשראי הוא כלי נוח, אבל יש בו מנגנון שיכול לעלות ביוקר למי שלא שם לב אליו מדובר באשראי מתגלגל, אפשרות שמוצעת כמעט בכל כרטיס, המאפשרת לשלם רק חלק מהיתרה החודשית ולדחות את השאר לחודש הבא זה נשמע נוח ולפעמים אפילו הכרחי, אבל הריבית שגובות חברות האשראי על היתרה שמתגלגלת נעה כיום סביב ארבעה עשר עד שישה עשר אחוזים בשנה, שיעור גבוה משמעותית מרוב ההלוואות הרגילות שאפשר לקבל מהבנק

איך זה קורה בלי ששמים לב

הבעיה עם אשראי מתגלגל היא לא רק גובה הריבית, אלא האופן שבו היא פועלת כשמשאירים יתרה שלא שולמה, הריבית מצטברת לא רק על הסכום המקורי אלא גם על הריבית שכבר נוספה בחודשים הקודמים, כלומר מדובר בריבית דריבית שעובדת נגד הצרכן ולא בשבילו מי שמתרגל לשלם רק חלק קטן מהחוב מדי חודש, מגלה בהדרגה שהיתרה שלא נפרעת רק הולכת וגדלה, גם אם לא נעשות קניות חדשות, פשוט בגלל הריבית שמצטברת מסביב

המחיר הנסתר שרוב האנשים לא חושבים עליו

מעבר לעלות הכספית הישירה, יש להתנהלות עם אשראי גם השפעה שרוב הצעירים לא מודעים אליה, וזו ההשפעה על דירוג האשראי האישי בנק ישראל מפעיל מערכת נתוני אשראי שאוספת מידע על כל ההתחייבויות הפיננסיות של האזרחים, ובעיקר על האופן שבו הם עומדים בהחזרים על בסיס המידע הזה מחושב דירוג אשראי אישי, שמשקף עד כמה סביר שאדם יעמוד בהתחייבויות עתידיות. דירוג גבוה מתורגם בעתיד לתנאים טובים יותר בבקשה להלוואה או למשכנתא, ודירוג נמוך יכול לגרום לריביות גבוהות יותר או אפילו לסירוב מוחלט כל פספוס תשלום או גרירה ממושכת של יתרת אשראי משאירים חותם על התיק הפיננסי הזה, גם אם בטווח הקצר זה נראה כמו עניין שולי

איך משתמשים בכרטיס בלי שהוא ישתמש בכם

הכלל הפשוט ביותר הוא לשאוף לסגור את מלוא יתרת האשראי בכל חודש, ולא להשאיר סכומים שמתגלגלים הלאה מי שמוצא את עצמו כל חודש בסיטואציה של תשלום חלקי בלבד, כדאי שיעצור ויבדוק את התקציב שלו, כי זה סימן שההוצאות עולות על ההכנסה בצורה שדורשת התייחסות, ולא רק פתרון טכני של דחיית תשלום. שווה גם, אחת לתקופה, לבקש דוח נתוני אשראי אישי ולבדוק שהכול תקין, ולא לחכות לרגע שבו מגישים בקשה למשכנתא ומגלים שם הפתעות

לסיכום

כרטיס אשראי הוא כלי שימושי כשמשתמשים בו נכון, אבל אשראי מתגלגל הוא אחד המקומות הכי יקרים לטעות בו בטעות ההרגל הפשוט של תשלום מלא בכל חודש חוסך לא רק ריבית גבוהה, אלא גם שומר על תדמית פיננסית נקייה שתשרת אתכם כשתצטרכו הלוואה גדולה באמת, כמו משכנתא לדירה ראשונה